“金融力量服务巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，我认为关键的一点，是跳出金融机构的各种限制，围绕场景进行创新，以金融服务为支点，搭建要素平台，带动三产融合，激活农民的内生发展动力。”中国建设银行（以下简称建行）乡村振兴金融部相关负责人说。

这样的观点，在建行内部已经形成共识：金融服务乡村振兴，不只是金融机构服务乡村振兴，要强调系统化、平台化、生态化。通过金融场景补齐、整合和增强产业链，在三产融合的基础上，提升全产业链价值，最终带动农民增收，让产业链成为致富链。 

平台思维  综合服务驱动产业链整合  

“我们是城区银行，要参与涉农业务并不占优势，因为我们在空间上离乡村比较远。那么，城区银行是不是就很难提供涉农服务，推动乡村振兴？”在参观陕西省西安市未央区雨润农产品批发市场（以下简称雨润市场）时，建行西安经开区支行的苏睿提出了这样一个问题。针对这个城区银行如何推动涉农业务的难题，经开区支行采取的是建行系统“三产带动一产”的思路。

“我们发现，雨润市场是进城农民的聚集地，他们流动性很大，几乎全年无休，每天奔波在田间与城里，对金融服务缺乏关注，没有办法获得普惠金融服务。” 为解决苏睿提及的这一群体的困境，建行推出了“裕农市场”综合服务平台。

“裕农市场”是以农贸市场为主体，通过整合全产业链资源，利用供应链信息、交易数据等相关要素对农户进行系统分析，在实现农贸市场提档升级的同时提供金融服务。一方面，可以为市场管理方和商户提供信贷、摊位等多项金融、非金融服务；另一方面，可以帮助市场商户解决融资问题，建行通过“裕农市场”服务平台收集到的各种数据都可以成为授信依据，为有发展能力的商户提供金融支持，助力三产融合发展壮大。

可以说，“裕农市场”聚集了政策优惠、用户数据、金融服务、生产要素等内容，是一个完整的金融生态，为农民提供便捷、智能、普惠的金融产品，破解乡村信贷难题，提升信贷资源的可得性。在这一过程中，销售端也快速带动种植端，让一个个城市里的商贩带动越来越多的种植户增收致富。

在建行的金融生态场景中，“裕农合作”“裕农托管”也同样有推动三产融合的作用。“裕农合作”综合服务平台聚焦农民合作社，可以为合作社社员提供社员管理、财务管理、金融服务、农产品销售等服务。“裕农托管”生态场景则解决小农户与现代农业有效衔接的问题，通过“生产托管＋农村金融＋农业保险＋粮食银行”一类的创新模式，可以让农户将生产要素托管后，在现代化、社会化生产的基础上，提升农民收入。

据介绍，建行西安经开区支行2023年8月份开始与雨润市场合作，到当年11月，一共为52户农民商户提供贷款，共计3000万元。截至2023年12月，全国共有北京石门、新疆九鼎等31家农产品批发市场上线“裕农市场”综合服务平台，相关贷款余额226亿元。 

聚焦增值  三产融合强化产业链

“金融服务乡村振兴的重要方式之一是将产业链转换为致富链，我们关注的是金融服务在整个产业链上的扩展。从生产端扩展到农业全场景、全客群、全链条，在强链、补链、延链的过程中，做大整个链条上的金融量，提升全产业链价值，同时让产业链成为联农带农、推动农民增收的重要手段。”提到产业链场景时，建行陕西省分行乡村振兴金融部毛承松说。

在陕西，建行为陕西石羊（集团）股份有限公司（以下简称石羊集团）提供的产业链金融服务，就成功通过石羊集团这一核心企业，整体上实现了产业链的价值提升，也增强了产业链的带动作用。

石羊集团是陕西生猪这一产业链上的核心企业。建行西安经开区支行在服务这一产业链时，通过接入饲料购买信息、农户养殖信息、农户交易信息等数据，建立整个产业链各方参与者的信用画像，方便为其提供信贷服务。

由此，围绕石羊集团这一核心企业，建行建立了覆盖上游原料商、田间养殖户以及下游销售商和直营门店等企业和农户的相关信息。

截至2023年11月，建行陕西省分行向石羊集团生猪养殖板块提供了7000万元贷款，并向上游生猪养殖户发放贷款3000万元，涉及40户农户。

建行还为石羊集团提供涉农产业链结算服务，通过结算服务的引入，建行帮助石羊集团实现支付手段升级，同时提供了母子公司之间的结算服务，也优化了该公司的线上支付体系。如今，石羊集团在陕西地区的20家肉制品直营门店采用的也是建行的收单系统。

对于肉价波动可能带来的经营风险，建行引入生物资产保值的新金融理念，为其开立了独立性非融资委托式供货类履约保函3000万元，是西北地区首创的采用期货套保模式的生物资产保值服务。这一生物资产保值服务降低了企业运营风险，也提高了涉农产业链的稳定性。

建行通过数据与服务接入，可以更好了解企业运营情况，并为整个产业链上的其他企业和农户提供更有针对性的金融服务。

从养猪到卖猪，建行除了提供服务平台和金融支持外，还参与品牌建设。建行为直营门店提供130万元经营性贷款，将5家直营店接入建行生活线上销售平台，实现“石羊安心肉”＋“建行生活”双品牌发展，2023年销售额过百万元。

建行围绕一个行业、一个产业链、一个区域塑造金融生态和金融场景的探索，在各地都取得了非常好的成效。在全国范围内叫得响的案例有山东的“苹果贷”“蔬菜贷”，黑龙江的“木耳贷”，福建的“白菜贷”……

这些产业链场景，通过三产融合，带来的是整个链条的价值增值，将产业链拓展成了农户的致富链。 

激活动力  场景导向补齐产业链

近两年，贵州黔西南布依族苗族自治州的万峰湖畔，贵州黔方有渔水产科技有限公司正在告别传统的养鱼方式，开始探索岸基养鱼新模式。为了快速推进岸基养鱼项目，2013年，该公司获得建行授信1.3亿元。

公司负责人李攀说：“水产品养殖企业发展过程中对资金的需求量比较大。公司创办初期，因为资金问题，所以渔场的建设进度比较缓慢，建行陆续给我贷款后，才解决了我的资金难题。”

万峰湖地处广西、贵州、云南三省（区）交界处，是“珠三角”经济区的重要水源，其水质事关沿岸50多万人民群众的生产生活和珠江流域的高质量发展。但由于湖区污染防治工作滞后，网箱养殖无序发展，水质不断恶化，再加上生活垃圾和污水等因素，湖水散发着难闻的气味。2019年12月，最高人民检察院对万峰湖流域跨省（区）生态环境受损问题立案调查，发起公益诉讼。

为了巩固治理成果，最高人民检察院、中国建设银行签订了《关于加强金融服务助力检察公益诉讼实现“两山”转化的意见》，双方达成共识，决定进一步整合社会资源，共同打造万峰湖乡村振兴生态样板，在这个样板打造过程中，产业链场景、平台思维、分类施策等创新思维与方式都起到了重要作用，核心是提升上岸各主体持续“造血”能力，让企业和农户有信心、有意愿、有能力发展产业。

产业链要发展，龙头企业必不可少，李攀的公司，正是当地发展岸基养鱼的重点企业。他们采取的是岸基循环水生态养殖技术，利用生态环保的PE圆桶来养鱼，用水量少，密度大，产值是传统池塘养鱼的13倍。此外，养殖过程中的粪便和残饵都能过滤处理。同时，也为周边农户提供种苗与技术指导服务。该企业直接带动500户脱贫不稳定户、边缘易致贫户、低收入农户，辐射带动800户当地群众就业，实现每户每年增收约3万元。

围绕贵州黔方有渔水产科技有限公司这一当地龙头企业，建行也采用产业链场景，为其上下游农企、农户提供信贷服务。此外，建行还推荐企业采用“龙头企业＋金融合作社＋农户”的模式与农民建立利益联结机制，鼓励企业通过“以工代训”“返租倒包”两种方式，带领万峰湖周边群众共同增收致富。

岸基渔业之外，建行还以“乡村振兴贷”为切入点，聚焦“一县一业”“一村一品”，针对上岸企业和农户从事的葡萄、芒果、沃柑等精品水果和蔬菜种植产业提供金融支持。

为了帮助万峰湖周边的蔬菜产业提质增效，2023年初，建行为万峰湖流域“粤港澳大湾区‘菜篮子’配送中心项目”授信2亿元，助力企业升级改造冷链、仓储设施。该项目采用“公司＋蔬菜基地＋配送中心＋合作社＋农户”产业链经营模式，直接或间接带动8000余名上岸渔民、新市民就业增收。

截至2023年末，建行向万峰湖流域投放大中型企业贷款4.99亿元，投放普惠贷款2.81亿元，投放农户生产经营贷款2.39亿元。

 在万峰湖乡村振兴项目中，建行以金融生态思维实现涉农企业与农户互利“双赢”，通过利益联结机制激活了农民内生发展动力，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，形成万峰湖流域农民致富增收的长效发展机制。

总监审：姚卜成
监　审：韩世雄
责任编辑：朱峰